Nella maggior parte degli istituti finanziari, lo spread minimo applicato è già inferiore all’1%. Tuttavia, alcune banche si stanno spingendo oltre, con offerte pari allo 0%. Attualmente, questo è il valore più basso disponibile sul mercato.
Questa offerta è valida sia per chi desidera acquistare un immobile, sia per chi è alla ricerca di condizioni migliori per il proprio mutuo casa. Ad esempio, se hai un mutuo da alcuni anni, è molto probabile che tu abbia sottoscritto il finanziamento con uno spread molto più alto rispetto a quello attualmente praticato dalla maggior parte delle banche. In questi casi, fare un check-up con gli specialisti del proprio mutuo può aiutare a capire se esistono alternative più vantaggiose.
Ma se i tassi di interesse sono aumentati, perché ci sono banche che offrono spread più bassi?
Innanzitutto, è necessario ricordare che lo spread – che, insieme all’indice di riferimento, forma il Tasso Annuo Nominale (TAN) nei contratti a tasso variabile – è il margine di profitto che la banca applica a un determinato prestito.
Per questo motivo, in un momento in cui i tassi di interesse sono ancora elevati, rendendo più difficile l’accesso al credito per molte famiglie e aumentando la rata per molte altre, le banche hanno cercato di offrire condizioni più competitive per continuare ad attirare clienti. In altre parole,la strategia commerciale dell’istituto di credito può consistere nel ridurre il proprio margine di profitto, riflesso nello spread.
Lo spread dello 0% è garantito in tutti i contratti di credito?
No. Queste condizioni non si applicano a tutti i contratti, poiché sono subordinate al rispetto di determinati limiti relativi al LTV (loan-to-value), al tasso di sforzo e alla durata del finanziamento, nonché alla sottoscrizione di prodotti associati, come ad esempio le assicurazioni.
Possiamo dire che si tratta di una vera e propria analisi del profilo del cliente, simile a una diagnosi finanziaria.
Attenzione: uno spread più basso non indica necessariamente un credito più conveniente.
Per avere accesso allo spread minimo, spesso sarà necessario sottoscrivere altri prodotti – come le assicurazioni sulla vita e sull’immobile o una carta di credito – che possono finire per rendere più costoso il mutuo casa.
Immaginiamo, ad esempio, che una determinata banca le offra lo spread più basso del mercato. Però, in cambio, dovrà sottoscrivere con la stessa banca l’assicurazione sulla vita e l’assicurazione multirischi, oltre a una carta di credito. Questa carta potrebbe prevedere un canone annuale e le assicurazioni potrebbero essere più costose rispetto a quelle offerte da compagnie concorrenti. Alla fine, ciò che pagherà in più per le assicurazioni e per la carta potrebbe non compensare la differenza nello spread.
Per questo motivo, è importante non fermarsi ai “sintomi” più evidenti – come uno spread molto basso – ma valutare l’intero pacchetto offerto.
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In un momento in cui tutte le banche cercano di attirare clienti, può essere fondamentale l’aiuto di un intermediario del credito certificato ed esperto per trovare un finanziamento adeguato alle proprie esigenze.
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